استفاده دوباره از تسهیلات خرید مسکن برای زوجینی که پیش‌تر از وام مسکن استفاده کرده‌اند، در برخی شرایط امکان‌پذیر است. البته نوع تسهیلاتی که فرد برای دریافت مجدد انتخاب می‌کند، در شرایط و محدودیت‌های آن تأثیر دارد.
به‌طور کلی، در مواردی که دریافت تسهیلات مجدد مجاز باشد، متقاضی باید تعهدات مربوط به وام قبلی خود را تعیین تکلیف کرده باشد. این کار می‌تواند از طریق تسویه بدهی تسهیلات قبلی یا انتقال آن به زوج دیگری انجام شود. علاوه بر این، در بعضی از روش‌های دریافت وام، باید مدت مشخصی از دریافت تسهیلات قبلی گذشته باشد.
آیا دریافت دوباره وام مسکن محدودیت دارد؟
پاسخ این سؤال به نوع تسهیلات بستگی دارد. برای مثال، دریافت تسهیلات خرید مسکن از محل اوراق گواهی حق تقدم استفاده از تسهیلات مسکن، از نظر تعداد دفعات استفاده محدودیت مشخصی ندارد. بنابراین زوجینی که قبلاً از این روش استفاده کرده‌اند، در صورت رعایت سایر مقررات می‌توانند دوباره برای دریافت آن اقدام کنند. تسهیلات مشارکت مدنی از محل صندوق پس‌انداز ساخت مسکن نیز در این زمینه مشمول محدودیت تعداد دفعات استفاده نیست.
علاوه بر این، فرد یا زوجی که قبلاً از تسهیلات خرید مسکن استفاده کرده است، نمی‌تواند در خارج از بافت فرسوده مجدداً از تسهیلات صندوق پس‌انداز مسکن یکم استفاده کند. یکی از شرایط مربوط به این تسهیلات، سبز بودن فرم «ج» زوجین است. سبز بودن این فرم به این معناست که متقاضیان پیش از آن از برخی امکانات دولتی مرتبط با زمین و مسکن استفاده نکرده باشند.
محدودیت دریافت همزمان تسهیلات مسکن
دریافت همزمان چند نوع تسهیلات برای یک واحد مسکونی، تابع ضوابط هر یک از وام‌هاست و نمی‌توان برای یک ملک، چند تسهیلات مستقل را بدون محدودیت دریافت کرد.
برای مثال، امکان پرداخت دو فقره تسهیلات مسکن به‌صورت مستقل از محل صندوق پس‌انداز مسکن یا صندوق پس‌انداز ساخت مسکن برای خرید یا ساخت یک واحد وجود ندارد. اما با این حال، در صورت داشتن شرایط لازم، برخی تسهیلات را می‌توان به‌صورت توأم دریافت کرد؛ از جمله ترکیب تسهیلات صندوق پس‌انداز مسکن یکم با تسهیلات مبتنی بر اوراق گواهی حق تقدم استفاده از تسهیلات مسکن.
شرط مهم برای دریافت دوباره تسهیلات از محل سپرده
شرایط دریافت وام مجدد در صورتی که تسهیلات از محل حساب‌های سپرده‌ای پرداخت شود، متفاوت است. در این حالت، باید حداقل پنج سال از زمان دریافت تسهیلات قبلی گذشته باشد.
این شرط برای تسهیلاتی که از محل حساب صندوق پس‌انداز مسکن، حساب پس‌انداز مسکن جوانان و همچنین برخی تسهیلات فروش اقساطی ناشی از سهم‌الشرکه از محل صندوق پس‌انداز ساخت مسکن دریافت می‌شوند، مطرح است.
علاوه بر گذشت این دوره زمانی، متقاضی باید وضعیت وام قبلی خود را نیز مشخص کرده باشد؛ یعنی بدهی مربوط به تسهیلات قبلی تسویه شده باشد یا آن تسهیلات به زوج دیگری انتقال پیدا کرده باشد.
شرایط وام مجدد برای خانه‌های واقع در بافت فرسوده
یکی از تفاوت‌های مهم تسهیلات مسکن در بافت فرسوده، شرایط مربوط به «خانه اولی» بودن متقاضی است. برای استفاده مجدد از تسهیلات صندوق پس‌انداز مسکن یکم در بافت فرسوده، خانه اولی بودن الزامی نیست. اما با این حال، اگر متقاضی قبلاً از تسهیلات مسکن استفاده کرده باشد و شرایط خانه اولی را نداشته باشد، نرخ سود این تسهیلات ۸ درصد محاسبه می‌شود.
در این حالت نیز مانند سایر تسهیلات سپرده‌ای، باید پنج سال از زمان استفاده قبلی از تسهیلات گذشته باشد. همچنین وام قبلی باید تسویه شده یا به زوج دیگری منتقل شده باشد.
شرایط کلی دریافت وام مسکن
تنها با داشتن شرایط لازم برای دریافت مبلغ وام به این معنا نیست که همه می‌توانند تسهیلات خرید یا ساخت مسکن را دریافت کنند. بانک پیش از پرداخت تسهیلات، وضعیت متقاضی، توان بازپرداخت و همچنین ملک معرفی‌شده را بررسی می‌کند. جزئیات این بررسی‌ها با توجه به طرح تسهیلات و مقررات بانک متفاوت است، اما متقاضیان معمولاً باید چند مرحله و الزام اصلی را پشت سر بگذارند. مهم‌ترین مواردی که در فرآیند دریافت وام مسکن مورد توجه قرار می‌گیرد عبارت‌اند از:
- احراز هویت و شرایط قانونی متقاضی: متقاضی باید مدارک هویتی و اطلاعات مورد نیاز بانک را ارائه کند و شرایط عمومی تعیین‌شده برای دریافت تسهیلات را داشته باشد.
- بررسی توان بازپرداخت: درآمد، وضعیت شغلی و سابقه مالی متقاضی بررسی می‌شود تا بانک از امکان پرداخت منظم اقساط اطمینان پیدا کند.
- بررسی سابقه بانکی: وجود بدهی معوق یا سابقه نامناسب در بازپرداخت تسهیلات می‌تواند بر روند دریافت وام تأثیر بگذارد.
- ارائه مدارک ملک: مشخصات و اسناد ملک باید در اختیار بانک قرار گیرد تا امکان بررسی و پذیرش آن به‌عنوان وثیقه تسهیلات وجود داشته باشد.
- ارزیابی ارزش ملک: بانک معمولاً ارزش ملک را از طریق کارشناس بررسی می‌کند و میزان تسهیلات قابل پرداخت را بر اساس ضوابط مربوط تعیین می‌کند.
- تأمین وثیقه یا تضمین‌های مورد نیاز: بسته به نوع تسهیلات، ممکن است بانک برای پرداخت وام، سند ملک یا سایر تضمین‌های مورد قبول خود را مطالبه کند.
- رعایت ضوابط طرح تسهیلات: سقف وام، نرخ سود، مدت بازپرداخت، میزان سپرده یا سایر شرایط، بر اساس نوع تسهیلات تعیین می‌شود و ممکن است از یک طرح به طرح دیگر تفاوت داشته باشد.
- تکمیل فرآیند بانکی: پس از تأیید درخواست، متقاضی باید مدارک نهایی را تکمیل کرده، قرارداد تسهیلات را امضا کند و تعهدات مربوط به بازپرداخت را بپذیرد.
بنابراین، شرایط دریافت وام مسکن یکسان نیست و نمی‌توان برای تمام متقاضیان یک مجموعه الزامات ثابت در نظر گرفت. نوع تسهیلات، بانک ارائه‌دهنده، وضعیت مالی متقاضی و مشخصات ملک می‌تواند در شرایط نهایی دریافت وام مؤثر باشد. به همین دلیل، پیش از ثبت درخواست بهتر است ضوابط همان تسهیلات و مدارک مورد نیاز آن بررسی شود.
وام مجدد مسکن بدون سپرده چگونه پرداخت می‌شود؟
در برخی موارد، زوجینی که برای دریافت مجدد تسهیلات خرید مسکن از اوراق گواهی حق تقدم استفاده می‌کنند، می‌توانند علاوه بر سقف تسهیلات مبتنی بر اوراق، از تسهیلات خرید مسکن بدون سپرده نیز استفاده کنند.
البته پرداخت این بخش از تسهیلات قطعی و همیشگی نیست و به شرایط اعتباری بانک بستگی دارد. تأمین و تخصیص منابع و همچنین پیش‌بینی این موضوع در سیاست‌های اعتباری یا طرح‌های مقطعی بانک، در امکان پرداخت تسهیلات بدون سپرده نقش دارد.
گرفتن وام بدون ضامن و سفته
زوجینی که به دنبال دریافت اعتبار بدون دردسرهای معمول وام‌های بانکی هستند، خرید اعتباری از وایب می‌تواند یکی از گزینه‌های عالی باشد. وایب امکان استفاده از اعتبار برای خرید از فروشگاه‌های طرف قرارداد را فراهم می‌کند و در این فرآیند، نیازی به معرفی ضامن یا ارائه چک و سفته نیست. به همین دلیل، وام وایب می‌تواند برای تأمین هزینه خریدهای مختلف، از جمله خرید قسطی لوازم خانگی، مورد استفاده قرار گیرد. مبلغ اعتبار و شرایط بازپرداخت بر اساس ضوابط این پلتفرم مشخص می‌شود و هزینه خرید نیز در قالب اقساط پرداخت خواهد شد.
